我国及部分省市商业保险行业相关政策：发展商业保险年金、商业健康保险等产品

2026-03-16 11:15

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商业保险（commercial insurance）是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

我国商业保险行业相关政策

为了进一步推动商业保险行业的发展，我国陆续发布了多项政策，如2025年12月商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资服务，丰富适合小微企业的金融产品，发展商业保险年金、商业健康保险、意外伤害保险等保险产品，提高金融对服务消费的适配性，促进优化服务供给。

我国商业保险行业部分相关政策情况

发布时间	发布部门	政策名称	主要内容
2025年12月	商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅	关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知	扩大知识产权、科技成果等无形资产质押融资服务，丰富适合小微企业的金融产品，发展商业保险年金、商业健康保险、意外伤害保险等保险产品，提高金融对服务消费的适配性，促进优化服务供给。
2025年10月	国家卫生健康委办公厅、国家发展改革委办公厅等部门	关于促进和规范“人工智能+医疗卫生”应用发展的实施意见	推广移动支付、医保一站式结算、商业保险快速理赔、满意度调查、院后管理等智能服务。
2025年9月	国家卫生健康委、民政部、人力资源社会保障等部门	关于开展银发医养行动的通知	鼓励医养结合机构为退休返聘医务人员购买意外伤害保险、医疗责任保险等商业保险。
2025年9月	国家金融监督管理总局	关于推动健康保险高质量发展的指导意见	按照商业保险的基本原则和客观规律，平稳有序开展城市商业医疗保险。创新损失补偿和风险分担机制，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。
2025年6月	国家金融监督管理总局、中国人民银行	银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案	推动保险公司加大对农民健康保险、养老保险、意外伤害保险、人寿保险等人身保险产品供给。
2025年3月	国务院办公厅	关于做好金融“五篇大文章”的指导意见	大力发展商业保险年金，探索与健康、养老照护等服务有效衔接。
2025年3月	中国人民银行、体育总局、金融监管总局、中国证监会	关于金融支持体育产业高质量发展的指导意见	完善专业运动员和参与体育运动群众的保险保障体系，在生命健康、财产安全、创业发展、财富管理等方面提供优质金融服务。
2025年2月	中共中央、国务院	关于进一步深化农村改革扎实推进乡村全面振兴的意见	健全基本医保参保长效机制，对连续参保和当年零报销的农村居民，提高次年大病保险最高支付限额。逐步提高城乡居民基本养老保险基础养老金。
2024年10月	民政部、商务部、中央网信办等部门	关于进一步促进养老服务消费提升老年人生活品质的若干措施	鼓励保险公司合理设计老年人意外伤害保险、商业性长期护理保险等产品，科学厘定费率。有条件的地方可对老年人发放养老服务消费券。
2024年7月	国务院	国务院关于促进服务消费高质量发展的意见	推动商业健康保险与健康管理深度融合，丰富商业长期护理保险供给。
2024年7月	国务院办公厅	关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见	健全完善个人信息授权查询和使用机制，助力参保人员在购买商业健康保险等方面获得便捷服务。
2024年7月	国家卫生健康委、国家发展改革委等部门	健康中国行动—糖尿病防治行动实施方案（2024—2030年）	采取综合医疗保障措施。按规定做好糖尿病患者基本医疗保障有关工作。鼓励商业保险机构开发糖尿病防治相关商业健康保险产品，增加糖尿病健康保险供给，提供病前、病中、病后的综合性健康保障管理，满足多层次、多样化健康保障需求。推动提高健康管理费用在健康保险中的列支比例。
2024年7月	中共中央	关于进一步全面深化改革推进中国式现代化的决定	发挥各类商业保险补充保障作用。推进基本医疗保险省级统筹，深化医保支付方式改革，完善大病保险和医疗救助制度，加强医保基金监管。
2024年1月	国务院办公厅	关于发展银发经济增进老年人福祉的意见	丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展。积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。

资料来源：观研天下整理

各省市商业保险行业相关政策

我国各省市也积极响应国家政策规划,对各省市商业保险行业的发展做出了具体规划,支持当地商业保险行业稳定发展，比如北京市发布的《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》支持商业保险产品创新。支持商业保险公司探索开发疾病预测与干预保险，提供心脑血管疾病险、罕见病险等特定疾病险或创新药险等特定药品险以及覆盖创新医药的研发险、临床责任险等创新保险产品。鼓励开发团体健康保险产品，支持发展商业护理保险和失能收入损失保险，支持符合条件的商业保险公司开展分红型长期健康保险业务。江苏省发布的《关于科技强农的若干政策措施》发展农业科技金融服务。实施省级政策性科技保险试点，鼓励保险机构围绕生物育种、智慧农业、农业智能装备等方面的风险保障需求创新开发保险产品，稳妥承保农业领域首台（套）重大技术装备保险、首批次新材料保险等。

我国部分省市商业保险行业相关政策（一）

省市	发布时间	政策名称	主要内容
北京市	2026年2月	北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施	支持商业保险产品创新。支持商业保险公司探索开发疾病预测与干预保险，提供心脑血管疾病险、罕见病险等特定疾病险或创新药险等特定药品险以及覆盖创新医药的研发险、临床责任险等创新保险产品。鼓励开发团体健康保险产品，支持发展商业护理保险和失能收入损失保险，支持符合条件的商业保险公司开展分红型长期健康保险业务。
北京市	2025年10月	北京市关于加快构建科技金融体制有力支撑高水平科技自立自强的实施方案（2025-2027年）	以国家增设商业健康保险创新药品目录为契机，鼓励保险公司优化升级商业健康保险产品，将本市创新药纳入商业保险范围。
上海市	2026年2月	关于进一步加强本市社区卫生服务机构建设与运行的实施意见	探索社区卫生服务与商业医疗保险合作，将社区卫生服务中心纳入定点合作机构，开展健康管理等商保增值服务。
江苏省	2026年1月	关于科技强农的若干政策措施	发展农业科技金融服务。实施省级政策性科技保险试点，鼓励保险机构围绕生物育种、智慧农业、农业智能装备等方面的风险保障需求创新开发保险产品，稳妥承保农业领域首台（套）重大技术装备保险、首批次新材料保险等。
河南省	2025年12月	河南省科技金融提质增效专项行动方案	建立科技保险共保体。推动有实力、有意愿的财产保险机构发挥专业技术和资源优势，优选生物医药、低空经济、新材料、集成电路等高风险创新领域开展科技保险共保，建立组织架构，明确共保份额和利润分配机制，加强对我省优势科技产业领域的风险保障。
江西省	2025年11月	关于全面深化药品医疗器械化妆品监管改革促进医药产业高质量发展的实施意见	提高创新药多元支付能力。发挥多层次医疗保障制度体系功能，鼓励商业健康保险、医疗互助等将创新药纳入保障范围，推动企业和个人通过慈善捐赠等方式，支持困难群众使用创新药。对于进入商保创新药目录的药品，不纳入基本医保自费率指标、不纳入集采中选可替代药品监测，相关商业健康保险保障范围内的创新药应用病例不纳入按病种付费范围。
河北省	2025年8月	关于支持养老机构发展的若干措施	强化养老机构保险保障。引导保险公司创新服务模式，结合安全生产责任保险、财产保险等险种优化养老机构责任保险，开发综合保险方案，通过引入风险减量服务、事故预防服务等方式，降低养老机构经营风险。
黑龙江省	2025年7月	黑龙江省支持冰雪经济发展若干政策措施	鼓励保险业金融机构研发冰雪旅游、冰雪运动等领域专门保险产品，全面提高冰雪旅游、冰雪运动等保险服务能力。
福建省	2025年5月	福建省提振消费专项行动实施方案	鼓励县级以上工会积极探索，联合商业保险机构创新保障产品，为货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员等新就业形态劳动者购买人身意外伤害保险等职业伤害保障产品。
天津市	2025年2月	天津市进一步完善医疗卫生服务体系的实施方案	推进长期护理保险试点。积极发展商业健康保险。

资料来源：观研天下整理

我国部分省市商业保险行业相关政策（二）

省市	发布时间	政策名称	主要内容
云南省	2026年3月	云南省国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要	深化医疗保障制度改革，开展工伤保险跨省异地就医直接结算，推进职工基本医疗保险个人账户跨省共济。完善大病保险制度。发挥各类商业保险补充保障作用。
云南省	2025年12月	关于制定云南省国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议	。完善失业、工伤保险制度。支持商业保险发展。健全待遇合理调整机制，推动社会保险待遇水平更好适应经济社会发展。
四川省	2026年2月	四川省建立长期护理保险制度实施方案	构建以政府为基础、商业保险机构等社会力量为补充的长期护理保险经办管理服务体系。
宁夏回族自治区	2026年2月	自治区开展生育保险制度改革创新试点工作方案	在基本生育医疗保险基础上，鼓励商业保险机构探索开发补充生育健康保险产品，构建“基本医保+商业保险”多层次保障体系。
重庆市	2026年2月	重庆市国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要	积极发展国际医疗和特需医疗服务，促进商业健康保险发展。
重庆市	2025年8月	重庆市做好金融“五篇大文章”实施方案	加快发展长期护理保险，更好发挥商业保险在多层次长期护理保障体系中的作用。大力发展商业保险年金，探索与健康、养老照护等服务有效衔接。
广西壮族自治区	2026年1月	支持关键金属产业高质量发展若干政策措施	支持企业向保险公司投保短期出口信用保险、综合保险、特定保险，对企业所缴纳的费用给予不超过40%的支持，每年单家企业最高不超过200万元。
湖北省	2025年12月	关于建设智慧化现代医疗体系的实施方案	完善多层次医疗保障体系。持续推进全民参保计划。完善基本医疗保险、大病保险、医疗救助三重制度保障。健全以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障体系。增强生育保险保障功能，加快建立长期护理保险制度。
海南省	2025年8月	海南省关于进一步支持生物医药产业高质量发展的若干政策措施	加强与国内商业保险、国际医疗保险的合作与衔接，建立信息共享机制支持商业保险公司开发覆盖更多创新药的普惠型健康保险产品，推进基本医保与商业健康保险“一站式”“一窗式”结算。加快推进医保基金与医药企业直接结算工作。
广东省	2025年4月	广东省提振消费专项行动实施方案	加快建立长期护理保险制度，鼓励商业保险机构开发多样化护理保险产品。