车险改革不断深化后我国汽车保险收入高速增长 未来行业将愈发规范、多元化

1、汽车保险行业概述及其主要种类

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

汽车保险种类主要可分为，车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险-乘客、车上人员责任险-司机、玻璃单独破碎险、自燃险，车身划痕险、不计免赔率特约险。

资料来源：公开资料、观研天下整理

2、行业发展历程及现状

（1）全球汽车保险行业逐渐进入成熟期

国外汽车保险起源于19世纪中后期，随着欧洲、美国、日本等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展。现代汽车保险起源于英国，经历了20世纪之前的萌芽期开始汽车保险成为单独险种，20世纪初中期的建设期汽车保险业务扩大，汽车保险费率和承保办法基本实现标准化，20世纪50年代后的发展期保险业务范围扩展，车损险、盗窃险、货运险等多种汽车保险细分种类开始发展，以及21世纪以来的成熟期大数据兴起，汽车保险开始朝向智能化、数字化方向发展四个阶段，具体发展历程如下：

汽车保险行业发展历程

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（2）我国车险改革不断深化后车险保费收入迎来高速增长

由于其他财产保险市场的快速扩张，以及综改等影响，2020年和2021年我国车险保费收入规模呈有所下降，机动车辆保险保费收入占全部保费收入的比重正在逐年下降，但仍然占据了财产保险的主要市场。数据显示，2021年中国车险保费收入为7773亿元，同比下降5.72%。随着车险改革不断深化以及车险市场乱象持续整治、车险品种的定制化和创新化和互联网多种渠道下的获客能力不断增加，以及汽车保有量持续增长的发展前景，2023年我国车险保费收入迎来高速增长，达到8779亿元，同比增长19% 不仅如此，自我国商业车险改革开启后，除了2021年车险出现行业承保亏损外，其余年份车险均实现行业承保正利润。

资料来源：公开资料、观研天下整理

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3、行业发展趋势

（1）新能源汽车险愈发规范化

为改变新能源车险续保难、价格贵等行业现状，需要险企、车企及监管层等多方形成合力，推动相关数据共享，确保新能源车险定价更合理规范。随着互联网技术的进步和汽车保险行业不断发展成熟，在政策层面的支持和指导下，监管部门督促财险公司做好新能源车的交强险承保服务，在客户服务方面，为新能源车险消费者提供更多差异化、定制化的保险服务，建立健全新能源车险数据监测分析机制，提高消费者的参保体验。同时，保险公司也在不断加强与车企、电池厂商等企业的合作，共同开展风险评估和技术研究，实现相关数据共享，以便能够更准确地评估新能源车辆的风险和维修成本，制定合理的定价标准，进一步解决财险公司当前关于新能源车辆维修成本相对较高，难以把握保险的风险评估定价的难题，促进可持续的保险格局。

（2）自动驾驶汽车兴起下车险种类将愈发多元化

汽车制造技术的不断发展成熟，自动驾驶模式和自动驾驶汽车产品逐渐出现，针对自动驾驶汽车的新兴险种也随之衍生出来，比如说归属责任为驾驶技术的网络安全风险、工程师责任保险等等，自动驾驶汽车的使用安全系数较人类驾驶要高，据统计，人类造成的交通事故几乎占所有交通事故的94%，而自动驾驶技术有望从根本上减少人为事故，使得交通事故的赔付也相对降低。保险公司在对自动驾驶汽车保险的险种设计运营的方式，产品的营销和汽车保险监管方面，以及汽车保险责任概念领域还需进一步规范，解决保险公司、监管机构、汽车制造商和供应商之间关于自动驾驶汽车事故保险合同责任的界定问题。

（3）营销模式电商化，竞争资源将向大中保险公司集中

随着汽车保险科技不断发展，汽车保险的营销渠道也在不断丰富，市场管理线上化，营销模式电商化，通过科技手段降低运营成本，精准筛选客户。与此同时，车险综改节奏也不断加快，保险公司自主性提高，其科技应用水平不断加强，大中保险公司资源抢占速度将不断加快。（DSY）

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