两部门联合发文规范个人贷款：必须明示综合融资成本 剑指息费披露乱象

3月15日，为维护个人贷款市场秩序，切实保护金融消费者合法权益，国家金融监督管理总局会同中国人民银行对外公布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）。该《规定》针对个人贷款业务中息费信息披露不透明的痛点，制定了全面、细致的规范，并明确了过渡期安排。

近年来，个人贷款业务，特别是互联网贷款业务引发的金融纠纷频发。国家金融监督管理总局有关司局负责人介绍，通过对大量案例的分析发现，贷款过程中息费披露不到位、不规范，是导致乱象的重要诱因。

为此，《规定》精准抓住息费信息披露不透明这一关键环节，要求贷款人在开展个人贷款业务时，必须向借款人逐项明示具体成本项目、收取方式、收取标准（折算为年化水平）以及收取主体。同时，《规定》明确要求，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不得再向借款人收取任何其他与贷款相关的息费，从制度上杜绝隐性收费和“砍头息”等违规行为。

《规定》的另一大特点是坚持“息费项目全覆盖”与“贷款机构全覆盖”。在息费项目上，《规定》将贷款利息、分期费用、增信服务费、逾期罚息、挪用违约金等与贷款相关的所有成本，全部纳入综合融资成本的明示范围，确保借款人能清晰了解借贷的全部代价。在适用机构上，《规定》适用于所有类型的放贷机构，包括银行、消费金融公司、汽车金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等，实现了监管的无差别覆盖。

为确保《规定》落到实处，监管部门针对不同业务场景制定了具体的操作要求，保障消费者的知情权和确认权：

针对不同业务场景制定具体的操作要求

资料来源：公开资料、观研天下整理（xyl）

考虑到新规实施需要各贷款机构调整业务流程、改造信息系统以及修改相关合作协议，中国人民银行有关司局负责人表示，《规定》将于2026年8月1日起正式施行。在施行时，将严格按照“新老划断”的原则：新增业务必须严格按《规定》要求开展综合融资成本的明示工作，而此前已发生的存量业务则不受新规影响。这一安排为金融机构提供了充足的准备时间，以确保政策平稳过渡和有效执行。

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